火災保険は定期的に見直しすることで、補償をさらに充実させたり、保険料を節約できたりします。まだしたことがないのであれば、一度機会を捉えて見積もりを取ってみると良いでしょう。保険を乗り換える場合や、補償内容を変えたい場合には、実際の見直し事例を参考にすることをおすすめします。木造一戸建て住宅にお住いの場合、耐火性能によって保険料が変わりますが、損害保険会社は次々に新たな保険商品を発売していますので、より安い保険料で契約できるかもしれません。実際の事例を取り上げて、どれほど得するのかを考えてみましょう。
火災保険の見直し事例:築10年の木造戸建ての場合
これは一例ですが、築年数10年、木造一戸建てで購入時に火災保険を契約し、その後見直しをしていないケースです。居住地域は埼玉県で坪数は約25坪です。長期一括で保険を契約した場合、保険期間は最長で10年ですが、更新時に合わせて補償内容を再検討してみました。家族構成は4人家族でご主人は会社員、奥さんは専業主婦、お子さんは中学生と小学生です。居住地域は比較的高い場所にあるため、水害が発生する可能性は低くなっています。近隣には河川や用水路などもありません。平坦な土地のため、地滑りや土砂崩れなどの心配もありません。両隣は空き地になっています。これまでの補償内容は次の通りです。
補償内容：火災(落雷、爆発、破裂を含む)、風災(雪災、雹災)、水災、外部からの物体の飛来もしくは衝突、水漏れ、騒じょう行為、盗難。
特約：費用補償:自宅の建替え時の補償、仮住まい費用、空き巣被害によるドアロック交換補償、臨時費用、残存物片付け費用特約、失火時の見舞い費用、地震火災特約。
このケースでは家財保険には加入しておらず、地震保険も付帯してはいません。但し地震火災特約を付帯しているので、地震が原因で火災が発生した場合の補償は付いています。建坪から保険料を計算しますが、建物の保険金額は修繕費用などを考慮して1400万円です。この方の場合、保険料は長期一括契約を結び、割り引かれています。保険料は約20万円です。
補償で必要なものとそうでないものとを分類する
保険契約を結ぶ場合には、補償内容を確かめて必要かどうかを判断します。補償を取捨選択し、本当に必要な補償を考えます。不必要な補償や特約を外してしまえば、その分だけ保険料が割安になります。どのように補償を見極めるかについては、ファイナンシャルプランナーなどのサポートが必要です。上記のケースでは補償部分で何を残すか、削るかを考慮します。この方の場合、高台にお住いですし、近くに河川や用水路もなく水害が発生する可能性は極めて低いことが分かります。土地は平坦で土砂崩れなどの心配もないので、水災についての補償は必要がありません。近隣住宅との距離ですが、両隣は空き地となっていますから、火災が発生した場合、隣家に被害が及ぶ心配はありません。将来的に家が建つ時には補償が必要になりますが、今のところそのような必要性はないでしょう。これに関連する補償はすべて外してしまっても大丈夫です。ただし残存物片付け費用は付帯しておいた方が良いでしょう。失火した場合はがれきを片付けなければいけないからです。
見直し後はどれ程変化するか
必要なものとそうでないものとを分類し、これまで契約していた補償を外します。必要ないと判断したものを除外するだけでも保険料は大幅に安くなります。この方のケースでは家財保険に加入していませんから、万一に備えて家財保険への加入を考えてみます。必要な補償に絞り込むことで、保険料がどれくらい節約できるかが気になるところです。保険を再見積もりした結果、現状の契約は保険料が約20万円ですが、建物1400万円、家財保険500万円に設定すると、保険料は長期契約一括払いで約12万円です。10年間でなんと8万円も保険料が節約できました。
保険を選ぶ際には、補償内容を細かく選択できる商品がおすすめです。火災保険は基本補償と追加補償、特約にわかれていますが、基本補償でも外すことができる部分があるなら、思い切って外してしまうと良いかもしれません。今回は木造一戸建ての事例ですが、再見積もりをするだけで大幅に保険料を節約できるだけでなく、これまでよりも補償内容を充実させることもできます。損害保険会社は火災保険の保険料率を見直したため、10年前よりも保険料が割安になっています。
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